Комментарий специалиста
В банковской среде успешно работает Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», задачей которой является обеспечение возвратности средств физических лиц в случае неплатежеспособности банка. Может ли правительство подобным образом гарантировать накопления граждан в компаниях по страхованию жизни?
Белянкин Г.А., ЭРГО Жизнь:
— Вопрос о возможности установления гарантий государства на накопления граждан в страховых компаниях по примеру банков является интересным. В первую очередь, здесь нужно заметить, что страховой полис не является чисто инвестиционным инструментом – это достаточно сложный механизм, который комбинирует накопительную составляющую и страховую защиту клиента от ряда всевозможных рисков. Например, классическим дополнением к накопительному страховому полису является освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности. Если застрахованный начал оплату взносов и с ним произошел несчастный случай, повлекший установление инвалидности, то компания принимает на себя обязанность по дальнейшей уплате взносов по договору. Никакой инвестиционный фонд или банковский депозит таких условий не предложит. Зачастую страховой полис содержит целый ряд специальных страховых покрытий. Поэтому возникает вопрос: что должно гарантировать государство - выплату инвестиционной части (или выплату в связи с дожитием застрахованного до установленного срока) или все возможные выплаты, включая связанные с наступлением риска смерти или нетрудоспособности?
В связи с этим трудно прогнозировать, как и на каких условиях государство могло бы предоставить свои гарантии клиентам компаний по страхованию жизни. Это может быть включение в единую, уже действующую систему гарантирования вкладов вместе с банками (с какими-то дополнительными условиями для страховщиков). А может быть и специально создана обособленная структура исключительно для страховщиков жизни.
Очень важным для подтверждения надежности страховых компаний является вопрос рейтинга их самих или международных групп, дочерними предприятиями которых они являются. Система страхования вкладов, говоря языком рисков, защищает вкладчика от риска разорения банка, а вероятность разорения любого финансового института принято оценивать через рейтинг, устанавливаемый общепризнанными рейтинговыми агентствами. Рейтинг есть у всех институтов, включая государство. Если государство дает свою гарантию, то рейтинг вклада (или его части) повышается. Тот же самый принцип можно переложить и на страховые компании.
Безусловно, положительным фактором при создании для страховых компаний по страхованию жизни системы, аналогичной системе страхования вкладов, было бы расширение информационного фона, популяризации знаний о страховании, что приведет к повышению узнаваемости услуги страхования жизни среди населения. Программы страхования жизни, рассчитанные на длительный период времени, обладают большей экономической выгодой, предлагая больше возможностей за счет своей гибкости и индивидуального подхода к каждому клиенту, по сравнению с другими финансовыми продуктами, но об этих преимуществах просто не всегда знают потребители. В банковской сфере работа Агентства по страхованию вкладов не просто усилила надежность инвестиций, но и способствовала распространению информации о финансовых услугах, правах и возможностях граждан - их потребителей.
В условиях финансового кризиса привлечение действительно долгосрочных инвестиций в экономику становится все более актуальной темой для государства. Инвестиционный потенциал страховщиков тем более заслуживает внимания, что все большую популярность приобретают продукты страхования жизни иностранных компаний, не пострадавших от кризиса. Для наших клиентов гарантии государства стали бы еще одним стимулом и надежным инструментом в решение вопросов финансовой поддержки и защиты своей семьи. А для государства поддержка страхования жизни послужит общей цели достижения стабильного развития экономики.
